Как выбрать денежную компенсацию вместо ремонта по ОСАГО

Если вы попадёте в аварию, при этом у виновника произошедшего будет оформлен ОСАГО, ваш автомобиль будет отремонтирован его страховой компанией или вы сможете получить денежную компенсацию.

Если вы можете самостоятельно восстановить свою машину после ДТП и сделать это относительно недорого, выгоднее запросить у страховщиков деньги.

Сегодня мы рассмотрим, как получить денежные выплаты от страховой компании по ОСАГО, а также как увеличить сумму страховых выплат.

Для легкового автомобиля гражданина, зарегистрированного в России, по общему правилу ОСАГО предусматривает восстановительный ремонт. Денежное возмещение выплачивается в предусмотренных законом случаях или по письменному соглашению со страховщиком. Для иных транспортных средств порядок выбора формы возмещения определяется соответствующими нормами закона.

Страховщик организует ремонт на подходящей станции технического обслуживания с соблюдением требований закона. Для автомобиля младше двух лет ремонт должен проводиться организацией или ИП, осуществляющими сервис по договору с производителем либо импортёром автомобиля. Наличие любой заводской гарантии само по себе не означает, что это требование действует независимо от возраста машины.

Пункт 16.1 статьи 12 закона об ОСАГО предусматривает денежную форму возмещения, в частности, в следующих случаях:
1. Полная гибель автомобиля.
2. Смерть потерпевшего.
3. Тяжкий или средней тяжести вред здоровью потерпевшего, если он выбрал выплату в заявлении.
4. Потерпевший относится к указанной в пункте 1 статьи 17 категории инвалидов и выбрал выплату.
5. Стоимость ремонта превышает страховой лимит либо применимый предел европротокола, или все участники признаны ответственными за вред, и в предусмотренных законом случаях потерпевший не согласен доплачивать за ремонт.
6. Потерпевший выбрал выплату при наличии предусмотренных законом оснований, в том числе когда страховщик не может организовать ремонт на станции, отвечающей обязательным требованиям, без согласия на иную станцию.
7. Потерпевший и страховщик заключили письменное соглашение о выплате.

При нарушении срока ремонта можно требовать предусмотренную законом неустойку — 0,5% определённой по правилам ОСАГО суммы страхового возмещения за каждый день просрочки, в пределах установленного ограничения. Иные требования, включая возмещение убытков, зависят от характера нарушения и обстоятельств дела.

Можно также получить деньги от страховщиков, заключив с ними соглашение. Если замена деталей будет стоить больше страховой выплаты, то компания, скорее всего, пойдёт на соглашение.

Центробанк определяет методику для всех страховых компаний, по которой они рассчитывают страховую выплату. Кстати, этой же методикой обязаны пользоваться независимые оценочные организации и судебные эксперты.

Сумма итоговой денежной компенсации состоит из следующих слагаемых:
1. Стоимость запчастей и деталей, подлежащих замене;
2. Оплата самого ремонта (по нормочасам);
3. Оплата расходных материалов.

Если страховая компания решает отремонтировать машину, то стоимость ремонта будет без учёта износа.

Если вы выбираете денежную компенсацию, то вам посчитают износ (не более 50% от стоимости новой детали). На сайте Российского союза автостраховщиков есть калькулятор, где вы можете определить стоимость ремонта и сравнить его с той цифрой, которую вам определили по ОСАГО.

Чтобы понять, сколько вам должны выплатить, вы должны узнать стоимость деталей, ремонтных работ и необходимых материалов. После подсчётов будет проще понять, что вам выгоднее получить от страховой – ремонт или денежные средства.

Обратите внимание - у денежной компенсации по ОСАГО есть лимиты:
- до 400 тысяч рублей, если пострадал только автомобиль или иное имущество. При европротоколе предел 400 000 рублей применяется при отсутствии разногласий и надлежащей электронной фиксации и передаче данных в установленную систему, а не при любой фотосъёмке;
- до 500 тысяч рублей, если в результате аварии пострадали люди;
- при европротоколе без установленной электронной фиксации — до 100 000 рублей при отсутствии разногласий; при разногласиях и надлежащей электронной фиксации — до 200 000 рублей. Наличие разногласий без такой фиксации не позволяет оформить ДТП по европротоколу.

Если выплат по ОСАГО не хватает для покрытия ущерба, вы можете всегда взыскать средства сверх лимита, обратившись в суд. Согласно ст. 1072 ГК РФ водитель даже с оформленным ОСАГО не освобождается от обязанности возмещать ущерб самостоятельно.

Во-первых, чтобы получить денежную выплату от страховщиков, нужно правильно оформить ДТП. Вы можете для этого вызвать сотрудника ГИБДД, зафиксировать причинённый ущерб на фото или видео, взять копию протокола у инспектора. Не забудьте позвонить в страховую компанию.

Во-вторых, вовремя подайте заявление – при бумажном оформлении европротокола направьте свой экземпляр извещения страховщику в течение пяти рабочих дней с момента происшествия. Вы можете лично приехать в офис компании, отправить представителя с доверенностью либо воспользоваться «Почтой России» для отправки документов.

В-третьих, грамотно составьте заявление. Обязательно укажите причины, по которым вы претендуете на денежную выплату, а не на ремонт автомобиля. Если вашему здоровью был причинён вред, обязательно приложите справки к заявлению. Укажите реквизиты банковского счёта, куда бы вы хотели получить деньги.

В-четвёртых, соберите полный необходимый пакет документов для страховой компании. Список документов обычно указан на официальном сайте, также его можно уточнить по телефону или при личном посещении компании.

По общему правилу страховщик в течение 20 календарных дней, исключая нерабочие праздничные дни, со дня принятия заявления и необходимых документов должен выплатить возмещение, выдать направление на ремонт либо направить мотивированный отказ. Для отдельных предусмотренных законом случаев установлен другой срок. При нарушении срока выплаты или выдачи направления потерпевший вправе требовать неустойку 1% определённого по закону страхового возмещения за день просрочки с учётом ограничений; за просрочку самого ремонта действует отдельная неустойка.

При разногласиях потребитель сначала направляет страховщику письменное или электронное заявление о восстановлении нарушенного права. По общему правилу ответ даётся за 15 рабочих дней, если заявление подано в электронной стандартной форме и с нарушения прошло не более 180 дней; в остальных случаях — за 30 календарных дней. Затем, если спор относится к компетенции финансового уполномоченного, нужно обратиться к нему. Обращение можно подать на сайте finombudsman.ru.

После соблюдения обязательного порядка рассмотрения обращения финансовым уполномоченным потребитель вправе обратиться в суд по предусмотренным законом основаниям. Жалоба в РСА не заменяет заявление страховщику и обращение к финансовому уполномоченному.

Страховые компании часто занижают выплаты – это факт. Например, они могут не учесть скрытые повреждения, рассчитать ремонт деталей, а не их замену и т.д.

Если вы видите маленькую сумму денежной компенсации, не отчаивайтесь. Сначала получите деньги. После этого найдите независимого эксперта, который оценит реальный ущерб, после чего отправьте компании претензию, укажите в ней необходимую вам доплату и срок, в течение которого вы готовы получить деньги.

Сроки обращения в суд зависят от результата и даты окончания процедуры у финансового уполномоченного. Необходимо учитывать предусмотренный статьёй 25 закона № 123-ФЗ срок при несогласии с вступившим в силу решением, а не отсчитывать универсальные 30 дней только от письма страховщику.

Обратите внимание – страховщики часто пользуются понятием погрешности, которая составляет 10%. П. 3.5. Положения Банка России № 755-П допускает, что страховая может законно недоплатить вам 10% от реальной суммы ущерба.

По суду помимо страховой выплаты вы можете потребовать потребительский штраф, который равняется 50% от недополученной вами суммы.

В большинстве своём страховщики не рассчитывают на активные защитные действия со стороны тех, кому они платят. Не бойтесь отстаивать свои интересы и идти до победного конца.

На независимую экспертизу вы потратите около пяти тысяч рублей, но если выяснится, что вам существенно недоплатили, то можно взыскать и эту сумму, и стоимость услуг вашего юриста с нерадивых страховщиков, которые не захотели вам платить.